Popularność umów cywilno-prawnych wzrasta, zwłaszcza wśród młodych studentów, którym zależy na większych wpływach na konto. Jednak co jeśli zamarzy nam się zakup posiadłości, działki lub innych obiektów wymagających od nas większych nakładów finansowych? Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie to temat często powielany wśród młodych dorosłych, którzy zastanawiają się, czy wzięcie takiego zobowiązania jest w ogóle możliwe. Od teraz przestanie to być tajemnicą. Dowiedz się więcej, jak uzyskać kredyt hipoteczny na umowę zlecenie.
Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie. Czy to możliwe?
Choć banki nie dyskwalifikują osób zatrudnionych na podstawie umowy zlecenie, mogą stawiać przed nimi dużo wyższe wymagania niż w przypadku osób zatrudnionych na etacie. Jednym z nich jest okres zatrudnienia. Kredytobiorca może od nas wymagać nawet 24 miesiące ciągłości w zatrudnieniu, aby możliwe było podpisane umowy kredytowej. Istnieją jednak banki, które nie umożliwiają w ogóle wzięcia kredytu na taki rodzaj umowy.
Oprócz okresu zatrudnienia kredyt hipoteczny na umowę zlecenie często wymaga weryfikacji ciągłości oraz wysokości wpływów. Tutaj sprawa jest nieco bardziej skomplikowana, ponieważ niektóre banki przy umowie cywilnoprawnej uwzględniają tylko część dochodów, odliczając od nich pewien procent. Nie jest to jednak reguła. Jeden bank w ogóle nie weźmie pod uwagę dochodów z umowy zlecenie, inny – odliczy ich część, a jeszcze inny – uwzględni całość zarobków. Każda przerwa w dochodach także działa na naszą niekorzyść. Warto więc zadbać o to, aby każda wypłata dokonywana była regularnie.
Jeśli w swojej historii masz już jakieś kredyty lub pożyczki — to dobrze i niedobrze. Banki zwracają uwagę na historię spłat zobowiązań i to czy są dokonywane w terminie. Jeśli jest ich jednak za dużo — mogą uznać, że zbyt często ulegasz pokusom kredytowania swojego majątku. Nie dotyczy to jednak tylko osób związanych umowami cywilnoprawnymi, a wszystkich. Dlatego jeszcze przed wzięcie kredytu hipotecznego na umowę zlecenie zastanów się, czy szybka pożyczka na pewno będzie odpowiednia.
Jak zwiększyć swoją szansę na kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie?
Niezależnie, czy jest to kredyt na mieszkanie, pożyczka gotówkowa, czy każde inne zobowiązanie — banki mogą, ale nie muszą zwracać uwagi na Twoją umowę. Choć mówi się, że umowa o pracę to bardziej stabilne i długoterminowe zatrudnienie, coraz więcej osób może zawrzeć kredyt hipoteczny na umowę zlecenie. Podstawą jest tutaj przede wszystkim Twoja zdolność kredytowa. Jeśli masz wkład własny, będziesz mieć większe szanse. Standardowo banki wymagają około 20% wkładu, dlatego posiadanie 30%, 40% lub nawet 50% zdecydowanie zwiększa Twoje szanse.
O czym warto pamiętać, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego?
- Wybierz bank, który przychylnie patrzy na umowy zlecenia.
- Wybierz dłuższy okres kredytowania, który wiąże się z mniejszą ratą.
- Znajdź współkredytobiorcę, który będzie gwarantem dla banku.
- Nie wybieraj pierwszej lepszej oferty.
Jakie dokumenty trzeba przedstawić, mając umowę zlecenie?
Składanie wniosku o kredyt hipoteczny na umowie zlecenie nie różni się diametralnie od wniosku składanego przy każdej umowie. Warto pamiętać, że jeśli otrzymujesz wypłatę w gotówce, bank ma prawo poprosić Cię o dodatkowe dokumenty, które temu poświadczają:
- umowy zlecenie za ostatnie 12 miesięcy;
- rachunki za ostatnie 12 miesięcy;
- zaświadczenie z ZUS potwierdzające wysokość odprowadzanych składek;
- zaświadczenie od pracodawcy;
- umowę zlecenie z paskami płacowymi.
To ogólne założenia oraz wymagania. Każdy bank ma swoje indywidualne, na podstawie których rozpatruje Twój wniosek o kredyt hipoteczny na umowie zlecenie.
Sekcja FAQ
Czy umowa zlecenie jest brana pod uwagę przy kredycie hipotecznym?
Tak, można wziąć kredyt hipoteczny na umowę zlecenie. Banki jednak mogą wymagać zaświadczenia od pracodawcy o przedłużeniu współpracy, przedłożenia wszystkich umów z ostatnich 12 miesięcy lub zaświadczenia z ZUS o opłacanych składkach, jeśli wypłatę dostajemy w gotówce. Choć istnieją banki, które kategorycznie nie zgadzają się na zawarcie takiej umowy kredytowej, wiele z nich umożliwia wzięcie hipoteki przy umowie cywilnoprawnej.
Czy można wziąć kredyt na mieszkanie z umową zlecenie?
Kredyt na mieszkanie to wieloletnie zobowiązanie, które wiąże się z koniecznością spłaty rat w wysokości nawet kilku tysięcy. Choć nie jest to niemożliwe, banki oczekują jasnego potwierdzenia, że jesteśmy zdolni do spłacenia kredytu w określonym czasie oraz w odpowiedniej wysokości. Ciągłość zatrudnienia, regularne wypłaty oraz ich wysokości to czynniki najczęściej brane pod uwagę przy składaniu wniosku.
Jakie banki akceptują umowę zlecenie?
Choć ocena zdolności kredytowej oraz oceny wierzytelności odbywa się indywidualnie w każdym przypadku, są banki, które przychylnie patrzą na umowy zlecenia. To m.in.: BNP Paribas, ING Bank Śląski, mBank, Pekao S.A., Santander Bank Polska. W wielu z nich wymagany jest jednak, aby umowa zlecenie była zawarta minimum 3-6 miesięcy przed składaniem wniosku o kredyt hipoteczny.
