Wiele osób zastanawiających się nad zobowiązaniami kredytowymi – czy to na zakup mieszkania, rozkręcenia własnego biznesu, czy też w innym wybranym przez siebie celu, obawia się konsekwencji, jakie mogą wiązać się z nieterminową spłatą raty, popadnięciem w chwilowe lub długotrwałe trudności finansowe, skutkujące problemami z uregulowaniem powziętego długu. Czy jednak faktycznie jest się czego bać? Co może spotkać nas za opóźnienie w spłacie kredytu? W jaki sposób bank może upomnieć się o pożyczone pieniądze? Czy istnieją jakieś rozwiązania, umożliwiające zawieszenie bądź odroczenie terminu spłacania kolejnych rat i zobowiązań? Sprawdźmy!
Dlaczego regularne opłacania raty kredytowej jest aż takie ważne?
Podpisując kredyt, czy to hipoteczny, czy to gotówkowy, bierzemy na siebie pewne ważne zobowiązanie, którego przestrzeganie staje się niejako naszym obowiązkiem. Dzięki opłacaniu kolejnych rat w terminie stajemy się osobą wiarygodną, wykazującą płynność finansową, o nieposzlakowanej historii kredytowej. W związku z tym jesteśmy pozytywnie postrzegani w oczach banku, co może wpłynąć na uzyskanie korzystniejszych warunków dalszej spłaty, a także na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej w przypadku chęci podjęcia dodatkowych, dalszych zobowiązań. Oczywiście regularne spłaty to także gwarancja na to, by kwota powziętego kredytu miesiąc po miesiącu wyraźnie się zmniejszała, co daje dużą satysfakcję i psychiczny komfort. Natomiast mniejsze bądź większe opóźnienie w spłacie kredytu może powodować w nas ogromny stres, nerwowość, poczucie niepewności, czy nawet strachu.
Z jakimi konsekwencjami należy się liczyć, nie opłacając w porę swoich zobowiązań?
W zależności od konkretnego banku, skutki nieterminowej spłaty kredytu mogą być nieco inne. Dlatego jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej polecamy dokładnie przeczytać jej wszystkie punkty oraz założenia, tak aby mieć jasny obraz całej sytuacji i możliwych konsekwencji i nie dać się niczym zaskoczyć. Przede wszystkim trzeba się liczyć ze stratami finansowymi, takimi jak dodatkowe odsetki, kary, czy nawet zwiększenie oprocentowania pozostałej wciąż do spłaty kwoty. Bank może również rozpocząć postępowanie windykacyjne, zaczynając od nieszkodliwego wezwania do zapłaty, aż po skierowania sprawy do sądu, a nawet do komornika. W takim przypadku kwoty ratalne będą ściągane z konta automatycznie, gdy tylko pojawią się na nim jakiekolwiek środki finansowe. W skrajnych sytuacjach komornik może nawet przejąć wartościowe rzeczy materialne danej osoby, czy daną nieruchomość.
Opóźnienia w spłacie kredytu a BIK
Opóźnienia w spłacaniu rat wpływają niestety także bardzo negatywnie na całą historię kredytową danej osoby – stosowny zapis pojawi się bowiem w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz Krajowym Rejestrze Długów (KRD), co może okazać się bardzo problematyczny w przypadku chęci podjęcia kolejnego zobowiązania, nawet wiele lat po takiej sytuacji. To niestety często zamknięcie drogi do kolejnych planów, czy marzeń, nawet jeżeli w przyszłości nie ma się już najmniejszych problemów z płynnością finansową. Może być bowiem trudno przekonać dany bank, a nawet banki konkurencyjne o wiarygodności takiej osoby i jej możliwości regularnego spłacania kolejnego zadłużenia, skoro z tym poprzednim były tak duże problemy.
Czy da się wyjść obronną ręką z chwilowych trudności i kłopotów finansowych?
Czy jednak chwilowy brak płynności finansowej musi od razu oznaczać wielką katastrofę? A może da się w jakiś sposób, bez większych szkód i negatywnych konsekwencji, odroczyć termin spłaty kolejnej raty (czy też kilku z nich) lub całkowicie zamrozić swój kredyt? Przede wszystkim polecamy, aby działać szybko: od razu i z własnej inicjatywy skontaktować się ze swoim bankiem, zamiast czekać na przychodzące upomnienia i wezwania do zapłaty. Warto również zastanowić się nad możliwością poszukania dodatkowego źródła dochodu: pracy dorywczej, przebranżowienia się, czy ewentualnej pożyczki od zaufanej osoby. Polecamy także budować sobie tak zwaną poduszkę finansową, czyli gromadzić oszczędności na tak zwaną „czarną godzinę”, które właśnie w przypadku takich przejściowych problemów, mogą okazać się na wagę złota!
Dobrym pomysłem może być również skorzystanie z usług profesjonalnego doradcy finansowego, który dzięki swojego ogromnemu doświadczeniu i fachowej wiedzy, pomoże znaleźć jak najlepsze rozwiązania, a także wesprze w pertraktacji z bankiem i negocjowaniu kolejnych kroków spłaty zadłużenia. A czy za niespłacany kredyt można pójść do więzienia? Jeżeli zaciągając go nie dopuściliśmy się żadnego oszustwa, a obecna sytuacja finansowa rzeczywiście jest na tyle trudna, że uniemożliwia regularną spłatę zobowiązań, to oczywiście, że nie.
Czy bank może odroczyć lub zawiesić kredyt?
Tak, większość banków na szczęście oferuje tego typu przydatne rozwiązania. Najczęściej należy w takiej sytuacji złożyć stosowny wniosek dotyczący potrzeby odroczenia spłaty. W przypadku utraty pracy, choroby, czy innych nieprzewidzianych okoliczności losowych, bank z całą pewnością przychylnie odniesie się do takiej prośby. Najczęściej okres zamrożenia kredytu będzie wynosił 6 miesięcy, jednak o szczegóły należy pytać w każdym konkretnym banku, ponieważ założenia te mogą nieco się od siebie różnić w zależności od danej placówki.
FAQ:
Ile można spóźnić się ze spłatą kredytu?
Najlepiej uiszczać powzięte zobowiązania na czas i regularnie, jednak w razie trudności finansowych, warto wiedzieć, że opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni, nie powinny wiązać się z wieloma negatywnymi konsekwencjami. Dłuższa zwłoka w płatności, powyżej 60 dni, może już jednak pociągnąć za sobą przykre i nieprzyjemne skutki.
Co się stanie, gdy spóźnię się z ratą kredytu?
W takiej sytuacji w pierwszym kroku najpewniej bank prześle stosowne upomnienie i wezwanie do zapłaty. Jeśli natomiast rata w dalszym ciągu nie zostanie uregulowana, mogą pojawić się dalsze problemy, takie jak nałożenie dodatkowych odsetek albo kar, pogorszenie się historii i zdolności kredytowej, wszczęcie postępowania komorniczego.
Czy można przesunąć termin spłaty kredytu?
Tak, wiele banków umożliwia takie rozwiązanie w przypadku nagłych i nieplanowanych trudności finansowych, związanych na przykład z utratą pracy, ciężką chorobą, czy innymi nieprzewidzianymi losowymi okolicznościami.
