Zaciągnięcie kredytu to zobowiązanie, które może trwać kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Przewidywanie przyszłości nie jest łatwe, ale istnieje ryzyko, że w tym czasie sytuacja życiowa kredytobiorcy ulegnie zmianie, pojawią się na przykład trudności finansowe, co prawdopodobnie wpłynie na zdolność do terminowego, zgodnego z ustalonym harmonogramem regulowania rat.
W takich przypadkach banki oferują różne mechanizmy wsparcia, a jednym z nich jest karencja w spłacie kredytu. To rozwiązanie może być pomocne w kryzysowych momentach, jednak nie zawsze jest optymalnym wyborem. Warto dokładnie zrozumieć, na czym polega karencja, kiedy warto z niej skorzystać i jakie niesie za sobą konsekwencje. Sprawdź najważniejsze informacje na temat działania wskazanego mechanizmu, aby podejmować świadome decyzje finansowe.
Co to jest karencja w spłacie kredytu? Definicja
Karencja w spłacie kredytu to okres, w którym kredytobiorca może czasowo zawiesić spłatę części kapitałowej raty kredytu, a więc przez określony czas płacić odsetki oraz składkę na ubezpieczenie. Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, są dwa wyjścia. Pierwsze przewiduje, że karencja obowiązuje w początkowej fazie, natomiast drugie zakłada, że zostaje ona aktywowana w trakcie spłaty zobowiązania. Na długość okresu karencji mają wpływ wewnętrzne zasady obowiązujące w danej instytucji finansowej.
Kiedy można skorzystać z karencji w spłacie kredytu?
Karencja kredytu to rozwiązanie, które jest dostępne tylko w określonych sytuacjach losowych. Dokładne zasady jej udzielania zależą od warunków określonych w umowie kredytowej oraz polityki banku. Najczęściej z tej formy wsparcia korzystają kredytobiorcy, którzy borykają się z różnymi problemami, takimi jak: pogorszenie stanu zdrowia (choroba lub rekonwalescencja), utrata pracy i wynikający z tego brak stałych dochodów albo nieprzewidziane wydatki.
Karencja w spłacie kredytu – zalety i wady
Każde rozwiązanie ma swoje plusy i minusy, dlatego warto wszechstronnie przeanalizować wszystkie konsekwencje, aby dokonać obiektywnej oceny. Podobnie jest z karencją w spłacie kredytu.
Za mocne strony uznaje się na przykład:
- możliwość chwilowego odciążenia domowego budżetu i uporządkowania finansów osobistych,
- szansę na uniknięcie poważniejszych kłopotów finansowych,
- utrzymanie pozytywnej historii kredytowej.
Natomiast mankamenty to między innymi:
- zwiększenie całkowitego kosztu kredytu,
- wyższe raty po zakończeniu karencji,
- konieczność wydłużenia okresu kredytowania.
Czym różni się karencja kredytu od prolongaty?
Karencja i prolongata to dwa różne mechanizmy stosowane w odniesieniu do kredytów, choć oba służą do ułatwienia spłaty zobowiązań. Jak zostało już wcześniej wspomniane, karencja oznacza czasowe odroczenie spłaty kapitału przy jednoczesnym dalszym regulowaniu odsetek. Z kolei prolongata polega na wydłużeniu okresu kredytowania, co skutkuje zmniejszeniem wysokości comiesięcznych rat. Innymi słowy, karencja przynosi chwilową ulgę, a prolongata rozkłada w czasie spłatę kredytu.
Jak skorzystać z karencji w spłacie kredytu? Podsumowanie
W celu skorzystania z karencji, należy złożyć odpowiedni wniosek wraz z załącznikami, w którym uzasadni się potrzebę czasowego zawieszenia spłaty części kapitałowej. Instytucja finansowa może wymagać również przedstawienia dodatkowych dokumentów, np. zaświadczenia o utracie źródła dochodu. Po rozpatrzeniu takiego zgłoszenia bank podejmuje decyzję i w razie wyrażenia zgody na karencję określa nowe warunki spłaty.
